Рудиментарные правила выхода на пенсию широко распространены в финансовой отрасли, которая предпочитает больше времени уделять сбору акций, чем планированию выхода на пенсию. Исходя из этого, те, кто уже вышел на пенсию, должны убедиться, что они понимают, как распределяться их расходы, и их как планировать.
Финансовое планирование
Финансовые планировщики проводят большую часть своего времени, пытаясь помочь людям ответить на вопрос: сколько мне нужно уйти на пенсию? Часто ответ заключается в том, что это зависит от разных причин. Это зависит от продолжительности выхода на пенсию, возврата инвестиций, налоговых ставок, инфляции и множества других факторов. За исключением длины выхода на пенсию, поскольку трудно понять, как долго мы будем жить с какой-либо определенностью — расходы на сегодняшний день являются наиболее влиятельной частью головоломки выхода на пенсию. Теории досрочного выхода на пенсию, такие как Модильяни и гипотеза о жизненном цикле Брумберга, все еще оказывают сильное влияние на правила выхода на пенсию и инструменты финансового планирования. Презумпция заключается в том, что люди будут иметь стабильные расходы в течение своей жизни, планируя их экономию и выход на пенсию плавно. Теория расходов на жизненный цикл обращается к экономисту во мне, но на практике люди проводят более разнообразно. Поэтому важно изучить исследования реального жизненного опыта. Бесчисленные научные анализы показали, что снижение расходов намного скромнее, чем многие могли бы ожидать. На международном уровне исследования обнаружили аналогичное скромное снижение расходов.
Снижение расходов
Большинство людей ожидают гораздо большего снижения расходов на пенсию, чем предлагают исследования. Ученые подтверждают этот уровень консерватизма. Потребительская корзина для пенсионеров, вероятно, будет расти со скоростью, которая быстрее, чем общая инфляция, что может в значительной степени объясняться более высоким весом медицинских расходов для пенсионеров — расходы, как правило, снижаются в условиях выхода на пенсию в реальном выражении. Расходы часто снижаются в первые годы выхода на пенсию, прежде чем достигнуть точки перегиба и подняться во второй половине выхода на пенсию. Если кто-то имеет состояние или финансовую несчастье, проживая долгую жизнь, расходы, как правило, растут больше, чем темпы инфляции в последующие годы в среднем. Это имеет смысл, учитывая то, как немногие пожилые люди сокращают собственные расходы, живут самостоятельно в своем доме или избегают отпускаемых по рецепту лекарств. Реальные данные о расходах на пенсию для жизни важны для людей, которые приближаются к отставке или уже ушли на пенсию. Консолидация информации предполагает, что расходы могут не сильно снизиться при выходе на пенсию, но в течение выхода на пенсию расходы могут незначительно снижаться. Планирование роста расходов может быть более важным, чем планирование отдыха в период досрочного выхода на пенсию.